Το μονοπώλιο το έκανε να φαίνεται τόσο εύκολο. Αλλά στην πραγματική ζωή, δεν υπάρχει πρόοδος στην ημέρα πληρωμής, και το ενοίκιο δεν κοστίζει 16 δολάρια στη Νέα Υόρκη.

Στην πραγματικότητα, το μέσο κόστος ενός ενοικίου διαμερισμάτων δύο υπνοδωματίων στις ΗΠΑ είναι $ 1.178. Αυτό είναι το 35% της μέσης αμοιβής στο σπίτι όταν αφαιρείτε τους φόρους από το μέσο εισόδημα των νοικοκυριών.

Και με τον τρόπο όλων των διαμεσολαβητών, αυτό σημαίνει ότι οι μισοί από μας είναι τεντωμένοι ακόμη πιο λεπτότεροι από τη μεσαία αμερικανική αμερικανική οικογένεια. (Ας τους καλέσουμε τους Joneses.) Προσθέστε τα συλλογικά δικά μας δάνεια ύψους 1,4 τρισεκατομμυρίων δολαρίων ΗΠΑ στις Η.Π.Α. και η σκέψη της εξοικονόμησης για ένα σπίτι ακούγεται κωμική.

Ωστόσο, επανειλημμένα, οι έρευνες δείχνουν ότι η ιδιοκτησία σπιτιού εξακολουθεί να αποτελεί βασικό στοιχείο των αμερικανικών οικονομικών φιλοδοξιών. Μία μελέτη από το 2017 διαπίστωσε ότι το 68% των χιλιετηρίδων ιδιοκτήτες σπιτιού σκοπεύουν να έχουν πολυάριθμες κατοικίες καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους.

Εδώ είναι πού να ξεκινήσετε αν είστε ένα από τα εκατομμύρια που προσπαθούν να σώσει για ένα σπίτι.

Μάθετε πόσα χρειάζεστε για μια προκαταβολή

Το πρώτο βήμα είναι να μάθετε πόσα πρέπει να αποθηκεύσετε. Και πόσο χρειάζεστε για μια προκαταβολή μπορεί να εξαρτηθεί, εν μέρει, από το είδος του δανείου που αναζητάτε.

Έχετε ακούσει πιθανώς την παραδοσιακή σοφία που λέει ότι πρέπει να μειώσετε το 20% της αξίας του σπιτιού, ώστε να μην χρειάζεστε ασφάλεια ασφάλισης, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι είναι η μόνη (ή καλύτερη) επιλογή σας.

Το 1934, ο εθνικός νόμος για τη στέγαση καθιέρωσε την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) και ως εκ τούτου τα δάνεια της FHA. Η ιδέα είναι ότι ο FHA ασφαλίζει δάνεια από εγκεκριμένους δανειστές, γεγονός που περιορίζει τον κίνδυνο των δανειστών. Αυτό σημαίνει φιλικούς όρους για τους καταναλωτές, που μοιάζουν με αυτό:

Αν έχετε πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 580, θα μπορούσατε να δικαιούστε ένα δάνειο FHA με προκαταβολή 3,5%. Αυτά τα δάνεια επιτρέπουν επίσης μεγαλύτερη αναλογία χρέους προς εισόδημα από τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια και επιτρέπουν τη χρήση των δώρων ως προκαταβολών.

Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μεταξύ 500 και 579, θα έχετε μια πιο δύσκολη στιγμή να εγκριθεί, αλλά θα εξακολουθείτε να δικαιούστε ένα δάνειο FHA με 10% χαμηλότερο. Εάν είστε εσείς, υπάρχουν βήματα που μπορείτε να κάνετε για να προσπαθήσετε να φτάσετε στο σημείο 580.

Άλλες επιλογές με χαμηλές προκαταβολές περιλαμβάνουν τα συμβατικά 97 ενυπόθηκα δάνεια, τα οποία απαιτούν μόλις 3% χαμηλότερα. Για βετεράνους, υπάρχουν δάνεια VA που δεν απαιτούν τίποτα κάτω.

Τα επιτόκια των δανείων FHA κυμαίνονται από 4,2% έως 5,99%.

Καθώς συγκρίνετε τους ενυπόθηκους δανειστές, θα σας ζητηθεί να παράσχετε πληροφορίες σχετικά με τα περιουσιακά σας στοιχεία, τα έξοδα και το εισόδημα των νοικοκυριών σας για να επιτύχετε την προεπιλογή. Αυτό θα σας δώσει μια γενική ιδέα για το πόσο θα πρέπει να έχετε αποθηκεύσει για να προχωρήσετε. Το κλειδί εδώ είναι η υπομονή. Είναι σημαντικό να συγκρίνετε τους δανειστές για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τους καλύτερους όρους που δικαιούστε.

Μόλις επιλέξετε έναν δανειστή, θα συνεργαστείτε με επαγγελματία ενυπόθηκων δανείων για να είστε τυπικά προ-εγκεκριμένοι για συγκεκριμένους όρους πριν να κάνετε οποιαδήποτε προσφορά.

Τι γίνεται με αυτή τη μεσαία οικογένεια, ρωτάτε; Η μεσαία οικογένειά μας, οι Joneses, έχουν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας στη δεκαετία του 680, πράγμα που σημαίνει ότι θα έφθασαν στο 3,5%. Θα ψάξουν για ένα σπίτι που κοστίζει περίπου 216.000 δολάρια, σύμφωνα με τον Zillow. Αυτό σημαίνει ότι θα έπρεπε να εξοικονομήσουν $ 7.560 για προκαταβολή.

Αλλά αυτό δεν είναι όλα τα Joneses πρέπει να εξετάσει. Κατά μέσο όρο, το κόστος κλεισίματος κυμαίνεται μεταξύ 2% και 5% της αξίας του σπιτιού, πράγμα που σημαίνει ότι οι Joneses θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν έως και 10.000 δολάρια πρόσθετα τέλη - 3.700 δολάρια είναι ο εθνικός μέσος όρος για τους αγοραστές - να ολοκληρώσουν την αγορά. Αυτά τα τέλη μπορούν να μετατραπούν σε δάνειο FHA εάν οι Joneses επιλέξουν, αλλά αυτό σημαίνει 30 έτη πληρωμών τόκων για αυτά τα έξοδα κλεισίματος.

Υποθέτοντας ότι πληρώνουν για το κλείσιμο του κόστους εκ των προτέρων, ο στόχος εξοικονόμησης Joneses θα ήταν λίγο πάνω από $ 11,000.

Πώς να προγραμματίσετε πρόσθετα έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού

Συμβαίνει με τον καλύτερο από εμάς: Ένα λεπτό, αποφασίζετε να χτυπάτε αριθμούς σε έναν υπολογισμό υποθηκών. το επόμενο, έχετε συνειδητοποιήσει ότι το τρέχον ενοίκιο καλύπτει το μηνιαίο κόστος ενός ιδιωτικού νησιού.

Αλλά πρέπει να ξέρετε ότι υπάρχουν πολλά περισσότερα για την ιστορία.

Η πληρωμή υποθηκών σας θα είναι μόνο ένα μέρος του τι πληρώνετε κάθε μήνα ως ιδιοκτήτης σπιτιού. Θα λάβετε επίσης φόρους ιδιοκτησίας, ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού, ασφάλιση υποθηκών, ενδεχόμενες χρεώσεις σύνδεσης με ιδιοκτήτες σπιτιού και έξοδα συντήρησης.

Κάνετε την εργασία σας σχετικά με τον φορολογικό συντελεστή (που ονομάζεται επίσης "millage") στην περιοχή σας. Ενημερώστε με τους πιθανούς δανειστές για να μην τρέχετε σε απροσδόκητα τέλη. Μόλις βρείτε ένα σπίτι που σας ενδιαφέρει, θα πρέπει να το ελέγξετε από τους επαγγελματίες για να πάρετε μια εκτίμηση για το είδος των επισκευών που μπορεί να αντιμετωπίσετε στο εγγύς μέλλον.

Σύμφωνα με το The Balance, $ 177 της μέσης μηνιαίας πληρωμής υποθηκών πηγαίνουν προς φόρους και ασφάλειες. Επιπλέον, θα πρέπει να χρηματοδοτείτε το 1% της αξίας του σπιτιού ετησίως για το κόστος συντήρησης. Λαμβάνοντας το σπίτι των $ 216.000 του Joneses ως παράδειγμα, τα έξοδα πάνω από την πληρωμή του δανείου και ο κύριος υπόχρεος θα έφταναν σε επιπλέον $ 360 το μήνα.

Αυτό το μέρος σχετικά με τον τρόπο αποθήκευσης για ένα σπίτι

Μόλις καθορίσετε ποιος είναι ο στόχος σας αποταμίευσης, θα ξεκινήσει η πραγματική δουλειά.

Εάν είστε αρχάριος για πρώτη φορά, μπορείτε να δικαιούστε ένα πρόγραμμα βοήθειας στην πολιτεία σας. Αλλά ανεξάρτητα από το αν πληρούν τις προϋποθέσεις, έχοντας ένα σχέδιο για το πώς να σώσει για ένα σπίτι είναι απαραίτητη.

Θα θελήσετε να εξοικειωθείτε με τις μεθόδους προϋπολογισμού για να δείτε τι θα λειτουργήσει για εσάς.Αυτό που είναι σημαντικό είναι να γνωρίζετε ακριβώς πού πηγαίνουν τα χρήματά σας και να είστε σε θέση να δικαιολογήσετε κάθε δαπάνη. Ο μηδενικός προϋπολογισμός, για παράδειγμα, απαιτεί να υπολογίζετε για κάθε λεπτό.

Ρωτήστε τον εαυτό σας για όλες τις μη ουσιώδεις δαπάνες: Είναι αυτό αξίζει να αναβάλει την αγορά ενός σπιτιού;

Σκεφτείτε πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για τα μεγάλα σας έξοδα.

Θα ήταν λογικό να μετακομίζετε σε μικρότερο σπίτι ή διαμέρισμα ενώ αποθηκεύετε, για παράδειγμα; Σύμφωνα με την USA Today, η διαφορά κόστους μεταξύ διαμερισμάτων δύο υπνοδωματίων και ενός υπνοδωματίου μπορεί να είναι έως και 30%.

Αλλά μην αγνοείτε τις μικρότερες λεπτομέρειες των οικονομικών σας.

Καθώς αρχίζετε να βάζετε χρήματα μακριά, σκεφτείτε αν συγκεντρώνετε όσο το δυνατόν μεγαλύτερο ενδιαφέρον, για παράδειγμα. Ορισμένοι λογαριασμοί συγκεντρώνουν άνοδο 1%. Μπορεί να μην ακούγεται πολύ, αλλά μπορεί να κάνει διαφορά με την πάροδο του χρόνου.

Κάθε δολάριο μετράει.

Ο Jake Bateman είναι συντάκτης στο The Penny Hoarder.

Κορυφαίες Συμβουλές:
Σχόλια: