Σε προηγούμενη ανάρτησή μου, μοιράστηκα μερικά από τα βασικά στοιχεία των 403 (b) Φορολογικά Προνομιούχων Προσόδων. Ως ανακεφαλαίωση, το 403 (β) είναι ένας τύπος λογαριασμού συνταξιοδότησης που προσφέρεται μόνο σε υπαλλήλους σε ορισμένες μη κερδοσκοπικές και κυβερνητικές θέσεις εργασίας.

Για αυτούς τους υπαλλήλους, το 403 (b) τους αντιστοιχεί στο 401 (k) τους. Ενώ τα όρια των εργαζομένων είναι τα ίδια για εκείνα που προσφέρονται με μια χορηγία που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη 401 (k), το 403 (b) προσφέρει μια άλλη συνιστώσα που βοηθά τους υπαλλήλους να συνεισφέρουν ακόμη περισσότερο αν πληρούν τις προϋποθέσεις. Ονομάζοντας τη μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά, αυτό το perk επιτρέπει σε ορισμένους ειδικευμένους υπαλλήλους να αυξήσουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τους ακόμα πιο γρήγορα.

Τι είναι η μέγιστη επιτρεπόμενη συμβολή;

Σε γενικές γραμμές, οι λογαριασμοί 403 (β) έρχονται με το ίδιο όριο εισφορών που θα λάβετε σε ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k). Για το 2018, τα όρια εισφορών για τους υπαλλήλους περιορίζονται στα 18.500 δολάρια και για τους δύο τύπους λογαριασμών.

Εάν όμως είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε επίσης να πραγματοποιήσετε μια πρόσθετη συνεισφορά ύψους μέχρι $ 6.000. Για τους εργαζόμενους άνω των 50 ετών, αυτό αυξάνει το συνολικό ετήσιο όριο εισφορών των 24.000 δολαρίων.

Εδώ εμφανίζεται η μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά για όσους έχουν ένα 403 (β). Οι εργαζόμενοι με 15ετή υπηρεσία με τον τρέχοντα εργοδότη τους και ετήσια μέση συνεισφορά μικρότερη από 5.000 $ ετησίως είναι επιλέξιμες για πρόσθετη συνεισφορά 3.000 $ ετησίως μέχρι μέγιστη «κάλυψη» ύψους 15.000 $. Γνωστό ως "δεκαπενταετής κανόνας", αυτό το όφελος επιτρέπει σε άτομα που έχουν χαλαρή αποταμίευση από την αποταμίευση για να αυξήσουν τις ετήσιες συνεισφορές τους μόλις είναι έτοιμες.

Οι εργαζόμενοι που είναι επιλέξιμοι για συνεισφορές "catch up" επειδή είναι άνω των 50 ετών μπορούν επίσης να επωφεληθούν από τον κανόνα των 15 ετών εάν πληρούν τις προϋποθέσεις. Ωστόσο, όταν αυτό συμβαίνει, το IRS θα εφαρμόσει πρώτα τις εισφορές που έγιναν πάνω από το κανονικό όριο στον κανόνα των 15 ετών.

Για να προσδιορίσετε αν είστε κατάλληλος, πρέπει πρώτα να υπολογίσετε την κατάσταση εισοδήματος και υπαλλήλου σας χρησιμοποιώντας ορισμένους πίνακες IRS. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να διαπιστώσετε αν έχετε τα απαιτούμενα χρόνια υπηρεσίας και να καθορίσετε εάν είχατε προηγούμενες συνεισφορές που θα επηρέαζαν το ποσό που μπορείτε να εισάγετε. Ο λογιστής ή ο φορολογούμενος σας θα πρέπει να σας βοηθήσουν να συμπληρώσετε τα απαιτούμενα έντυπα για να επωφεληθείτε της παρούσας διάταξης. Ενώ υπάρχουν ορισμένοι υπολογισμοί, αυτή η επιλογή εξακολουθεί να προσφέρει έναν έξυπνο τρόπο να συμβάλλετε περισσότερα χρήματα στο λογαριασμό συνταξιοδότησης σας με την πάροδο του χρόνου.

Πλεονεκτήματα των λογαριασμών συνταξιοδότησης 403 (β)

Εάν μόλις σας προσφερθεί ένα σχέδιο συνταξιοδότησης 403 (b) λόγω απασχόλησης σε μη κερδοσκοπικό ή κυβερνητικό οργανισμό, ίσως να αναρωτιέστε αν πρέπει να υπογράψετε ή να περιμένετε. Σε γενικές γραμμές, τα σχέδια 403 (β) μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση του μεγαλύτερου μέρους της συνταξιοδότησής σας αν λάβετε σοβαρά υπόψη τις συνεισφορές σας και την ευθύνη εξοικονόμησης για τη δική σας συνταξιοδότηση. Αν είστε στο φράχτη για να συμβάλλετε, εδώ είναι μερικές προνόμια να εξετάσει:

Οι συνεισφορές που γίνονται σε ένα λογαριασμό 403 (β) είναι εκπεστέες.

Όταν συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο 403 (β), οι εισφορές που κάνετε είναι φοροαπαλλασσόμενες. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας, το οποίο με τη σειρά του θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα σε φόρους κάθε χρόνο που συμβάλλετε. Εάν πληρώνετε πολλούς φόρους τώρα και επιθυμείτε να μειώσετε τη φορολογική σας υποχρέωση, συμβάλλοντας σε μεγάλο βαθμό σε έναν λογαριασμό 403 (b) μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το φορολογικό σας λογαριασμό, ενώ παράλληλα να προσθέσετε τα απαραίτητα κεφάλαια στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης.

Τα χρήματά σας αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι να είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε και να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές.

Όπως και οι συνεισφορές σε ένα σχέδιο 401 (k), τα χρήματα σε ένα λογαριασμό 403 (b) αυξάνονται χωρίς φόρους. Μόλις ανοίξετε το λογαριασμό σας και αρχίσετε να καταβάλλετε εισφορές, δεν θα πρέπει να ανησυχείτε για την καταβολή φόρων επί των κερδών, όπως θα κάνατε με έναν φορολογητέο λογαριασμό επένδυσης. Απλά καταθέστε χρήματα, στη συνέχεια καθίστε πίσω και να τους παρακολουθήσετε να μεγαλώσουν χωρίς φόρους.

Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει τα ίδια κεφάλαια.

Ενώ τα σχέδια 401 (k) είναι διαβόητα για τα γενναιόδωρα ταμεία που ταιριάζουν πολλοί εργοδότες, 403 (β) σχέδια μπορούν να έρθουν με αυτό το perk επίσης. Ανάλογα με τον εργοδότη σας και τις λεπτομέρειες του σχεδίου τους, μπορείτε να λάβετε τα ίδια κεφάλαια ή τα "ελεύθερα χρήματα" μόνο για συμμετοχή σε ένα 403 (β). Πριν να εγγραφείτε για το σχέδιό σας, υπολογίστε πόσα πρέπει να συμβάλλετε κάθε μήνα για να πάρετε τον πλήρη εργοδότη.

Μπορείτε να αντιστοιχίσετε αυτόν τον λογαριασμό με ένα παραδοσιακό ή Roth IRA.

Ακριβώς όπως αν είχατε ένα σχέδιο 401 (k), μπορείτε να αντιστοιχίσετε ορισμένους άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης με το 403 (b) σας. Για παράδειγμα, πολλοί άνθρωποι ανοίγουν και συμβάλλουν σε ένα λογαριασμό 403 (b), αλλά στη συνέχεια, επίσης, stash χρήματα μακριά σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA κάθε χρόνο. Ενώ το καλύτερο σενάριο για εσάς θα εξαρτηθεί από την ατομική σας κατάσταση και τους στόχους συνταξιοδότησης, είναι ωραίο να γνωρίζετε ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση με περισσότερους τρόπους από έναν.

Σχετίζεται με:
  • Καλύτερα μέρη για να ανοίξετε ένα Roth IRA

Τα όρια συνεισφοράς είναι γενναιόδωρα.

Το 2018, οι περισσότεροι υπάλληλοι μπορούν να συμβάλουν μέχρι $ 18.500 σε έναν λογαριασμό 403 (b). Επιπλέον, ορισμένοι υπάλληλοι που εργάστηκαν για τον ίδιο εργοδότη για 15 χρόνια είναι επιλέξιμοι για μέγιστη επιτρεπόμενη επέκταση συνεισφοράς, η οποία τους επιτρέπει να συνεισφέρουν άλλα 3.000 δολάρια ετησίως, μέχρι να φτάσουν τα 15.000 δολάρια κατ 'ανώτατο όριο. Οι εργαζόμενοι ηλικίας άνω των 50 ετών μπορούν επίσης να συνεισφέρουν επιπλέον ένα ποσό ύψους 6.000 $ σε ένα σχέδιο 403 (b) κάθε χρόνο σε αυτό που είναι γνωστό ως συνεισφορά "catch up". Εάν κάποιος δικαιούται συνεισφορά και ο "κανόνας 15 ετών", μπορούν να συμβάλουν κατά 27% σε ένα λογαριασμό 403 (b) εκείνου του έτους.

Τελικές σκέψεις

Εάν δικαιούστε ένα σχέδιο 403 (b), είναι συνήθως έξυπνο να αρχίσετε να συνεισφέρετε αμέσως. Εάν έχετε περιμένει μέχρι στιγμής τα περιθώρια, μπορείτε ακόμα να πηδήξετε στο παιχνίδι και να αρχίσετε να φτιάχνετε ένα αυγό για τη συνταξιοδότηση.

Ενώ οι κανόνες που διέπουν τα σχέδια 403 (b) μπορεί να φαίνονται περίπλοκοι, είναι κρίσιμο να κατανοήσουν αν ελπίζετε να αξιοποιήσετε την πρόσβασή σας σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από την εργασία για να χτίσετε τον πλούτο με την πάροδο του χρόνου. Και αν είστε πράγματι επιλέξιμοι για τον κανόνα των 15 ετών ή την πρόβλεψη "συνεισφοράς" για τους εργαζόμενους ηλικίας άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα χρήματα από τα περισσότερα.

Δεδομένου ότι τα έτη συνταξιοδότησής σας έρχονται αν σας αρέσει ή όχι, θα είστε καλύτερα αν ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίτερα και όχι αργότερα.

Κορυφαίες Συμβουλές:
Σχόλια: