Για πολλούς ένα 401k rollover σε έναν IRA είναι η μεγαλύτερη νομισματική απόφαση της ζωής τους. Φανταστείτε τη μεταφορά του μεγαλύτερου ποσού που έχετε συσσωρεύσει από ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης στο επόμενο.

Υπάρχουν ποινές που πρέπει να ανησυχείτε. Τι γίνεται με τους φόρους; Θα πληρώσετε υψηλότερες αμοιβές ή κυρώσεις παράδοσης με την κίνηση;

9 συμβουλές και απαντήσεις σχετικά με το 401K και τον IRA:

  1. Γιατί θα μπορούσατε να κάνετε μια μετακίνηση 401 (k) σε έναν IRA
  2. Ποιες είναι οι επιλογές ανατροπής σας;
  3. Παραδοσιακοί εναντίον Roth IRAs
  4. Άμεση έναντι έμμεσης 401 (k) Μεταφορά σε IRA
  5. Επιλέγοντας το IRA σας - Διαχειριζόμενοι ή αυτοδιαχειριζόμενοι;
  6. Καλύτερα μέρη για να μεταφέρετε τα 401k σας
  7. Αφήστε τον διαχειριστή του σχεδίου σας 401 (k) και τον διαχειριστή του IRA να εκτελέσετε τη βαριά ανύψωση
  8. Γιατί δεν θα θέλατε να κάνετε μια μετακίνηση 401 (k) σε έναν IRA
  9. Συνοψίζοντας μια μετακίνηση 401 (k) σε έναν IRA

Όλοι εκεί έξω καλύπτουν τα ins και outs των Roth IRA ανατροπών και μετατροπών, συμπεριλαμβανομένου μου! Κάνουν πολύ νόημα για πολλούς ανθρώπους. Αλλά δεν πρέπει ποτέ να ξεχνάμε το παλιό αξιόπιστο παραδοσιακό IRA. Έτσι σε αυτό το άρθρο, θέλω να καλύψω το πώς, γιατί και πότε να κάνουμε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA, όπως συμβαίνει σε έναν παραδοσιακό IRA.

Καθώς είναι επωφελής όσο οι μετατροπές του Roth IRA, υπάρχουν πραγματικά περιόδους κατά τις οποίες η κύλιση ενός σχεδίου συνταξιοδότησης του εργοδότη σε ένα παραδοσιακό IRA θα λειτουργήσει καλύτερα για εσάς.

Γιατί θα μπορούσατε να κάνετε μια μετακίνηση 401 (k) σε έναν IRA

Ορισμένα σχέδια 401 (k) είναι πραγματικά εξαιρετικά. Άλλοι δεν είναι καλύτεροι από μια σκέψη - η εταιρεία προσφέρει ένα, αλλά κάθεται ανάμεσα σε μέτρια και απλά πενιχρά.

Υπάρχουν τουλάχιστον πέντε λόγοι για τους οποίους μπορεί να θέλετε να κάνετε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA και θα στοιχηματίσετε ότι μπορείτε να βρείτε μερικά ακόμα.

1. Άμεσος έλεγχος του σχεδίου συνταξιοδότησης.

Εάν προτιμάτε να έχετε άμεσο έλεγχο στο σχέδιο συνταξιοδότησης, τότε θα θελήσετε να κάνετε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA.

Δεδομένου ότι είναι προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, τα οποία διαχειρίζεται ένας διαχειριστής σχεδίου, συχνά μπορεί να φαίνεται σαν να υπάρχει ένας αόρατος τοίχος γύρω από ένα 401 (k). Εάν θέλετε ευκολότερη πρόσβαση στα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια και λιγότερη γραφειοκρατία στη λήψη αποφάσεων, ένας IRA είναι μια καλύτερη επιλογή.

2. Περισσότερες επενδυτικές επιλογές.

Πολλά σχέδια 401 (k) περιορίζουν τις επενδυτικές σας επιλογές. Μπορούν να προσφέρουν ένα μικρό αριθμό επιλογών αμοιβαίων κεφαλαίων - όπως ένα ταμείο δεικτών, ένα διεθνές ταμείο, ένα ταμείο αναδυόμενων αγορών, ένα ταμείο επιθετικής ανάπτυξης, ένα ταμείο ομολόγων και ένα ταμείο χρηματαγοράς - καθώς και εταιρικό απόθεμα. Αν θέλετε να διαδώσετε τις επενδύσεις σας σε άλλους τομείς ή να επενδύσετε σε μεμονωμένες μετοχές, θα κάνετε πολύ καλύτερα με έναν λογαριασμό IRA.

Πολλά σχέδια 401 (k) περιορίζουν τις επενδυτικές σας δραστηριότητες σε κεφάλαια αποθεμάτων και ομολόγων.

Εάν θέλετε να επενδύσετε σε άλλες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, όπως τα βασικά εμπορεύματα ή οι εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα (REITs), δεν έχουν επιλογές. Αλλά ένας αυτο-κατευθυνόμενος IRA μπορεί να σας δώσει τη δυνατότητα να επενδύσετε και να ανταλλάξετε σχεδόν απεριόριστες επενδύσεις.

3. Είστε δυσαρεστημένοι με την επενδυτική απόδοση των 401 (k) σας.

Εάν παρακολουθείτε την αύξηση της αγοράς κατά 50% την τελευταία πενταετία, αλλά το 401 (k) σας έχει αυξηθεί μόνο, ας πούμε το 30%, πιθανώς να ανησυχείτε για να κάνετε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA.

Παρόλο που δεν υπάρχει εγγύηση ότι θα μπορέσετε να ξεπεράσετε την αγορά σε έναν IRA, θα έχετε τουλάχιστον την ευκαιρία να ταιριάξετε την αγορά. Και αν αυτό είναι καλύτερο από ό, τι σχεδιάζετε για τα τελευταία χρόνια, ίσως είναι καιρός να κάνετε κάποια κίνηση.

4. Αποφυγή υψηλών τελών.

Τα σχέδια 401 (k) μπορούν να περιέχουν - και ακόμη και να κρύβουν - ένα μεγάλο αριθμό τελών. Μπορεί να υπάρξει καταβολή τέλους στον διαχειριστή του προγράμματος, καθώς και στον διαχειριστή του προγράμματος, εκτός από τα τέλη αμοιβαίων αμοιβαίων κεφαλαίων, τις προμήθειες διαπραγμάτευσης και άλλες επιβαρύνσεις. Σε ένα σχέδιο 401 (k), δεν έχετε κανένα έλεγχο επί των τελών.

Αλλά κάνοντας μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA, θα έχετε μεγαλύτερο έλεγχο. Για ορεκτικά, θα εξαλείψετε τις αμοιβές που σχετίζονται με το διαχειριστή του προγράμματος. Αλλά μπορείτε επίσης να επιλέξετε να επενδύσετε μέσω ενός μεσίτη έκπτωσης, και να διαπραγματεύεστε μόνο αμοιβαία κεφάλαια χωρίς αμοιβαία κεφάλαια και χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETFs).

ο φαινομενικά μικρό 1% ή 50% μείωση των τελών με τον IRA θα μπορούσε να κάνει μια τεράστια διαφορά στις μακροπρόθεσμες επενδυτικές επιδόσεις σας.

5. Ενοποίηση λογαριασμών.

Αν έχετε πολλούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης, πληρώνετε πολλαπλάσια χρεώσεις προγράμματος. Ωστόσο, μπορεί επίσης να είναι πιο δύσκολο να δημιουργηθεί μια περιεκτική επενδυτική στρατηγική ενώ θα διεκπεραιώνετε πολλούς λογαριασμούς. Μπορεί να είναι πιο αποτελεσματική και λιγότερο δαπανηρή η απλή ενοποίηση των διαφόρων λογαριασμών σας σε ένα μόνο σούπερ IRA. Αυτό θα μειώσει το κόστος επένδυσης σε συνταξιοδότηση και θα απλοποιήσει τη ζωή σας.

Ποιες είναι οι επιλογές ανατροπής σας;

Εάν αφήσετε τον εργοδότη σας, έχετε τρεις βασικές επιλογές σχετικά με το σχέδιο 401 (k):

1. Πάρτε μια διανομή μετρητών τώρα.

Αυτό μπορεί να έχει νόημα εάν έχετε άμεση άμεση ανάγκη για μετρητά. Αυτό μπορεί να οφείλεται σε παρατεταμένη περίοδο ανεργίας ή σε σημαντικό ιατρικό συμβάν.

Αλλά θα πρέπει πάντα να αποφεύγετε τη διανομή μετρητών από οποιοδήποτε πρόγραμμα συνταξιοδότησης για λιγότερο από μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης.

Όχι μόνο θα εξαντλείτε ένα λογαριασμό που δημιουργήθηκε για το μακροπρόθεσμο στόχο της συνταξιοδότησης, αλλά θα υπάρξουν και φορολογικές συνέπειες. Παρόλο που το IRS παρέχει έναν κατάλογο επιτρεπόμενων αποσύρσεων, θα σας επιτρέψει μόνο να αποφύγετε την ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Θα πρέπει ακόμα να πληρώνετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος για το ποσό της διανομής.

2. Αφήστε τα χρήματα στο σχέδιο.

Εάν είστε ικανοποιημένοι με το σχέδιο συνολικά και ιδιαίτερα με την επενδυτική απόδοση, αυτό μπορεί να έχει νόημα. Έχει επίσης το πλεονέκτημα ότι μπορείτε να το μεταφέρετε στο 401 (k) σχέδιο ενός νέου ή μέλλοντος στον εργοδότη.

3. Κάντε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA.

Μπορείτε να το κάνετε αυτό για έναν, μερικούς ή για όλους τους πέντε λόγους που αναφέρονται στην τελευταία ενότητα. Το πλεονέκτημα εδώ είναι να κάνετε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA, μπορείτε να αναλάβετε τον έλεγχο των χρημάτων, αλλά να αποφύγετε να πληρώσετε είτε φόρο εισοδήματος είτε πρόωρη αποζημίωση για τα χρήματα.

Και φυσικά, αυτή η επιλογή είναι το κύριο θέμα αυτού του άρθρου.

Παραδοσιακοί εναντίον Roth IRAs

Εάν αποφασίσετε να κάνετε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA, η επόμενη απόφαση σας θα είναι να κάνετε την ανατροπή σε έναν παραδοσιακό IRA ή έναν Roth IRA.

Θα κάνουμε απλώς μια αναθεώρηση σε μεγάλο υψόμετρο για αυτό το θέμα, αφού έχω ήδη γράψει για την ανατροπή 401 (k) σε ένα Roth IRA. Θα αναθεωρήσουμε τα βασικά στοιχεία των παραδοσιακών εναντίον Roth IRA εδώ, αλλά στη συνέχεια θα επιστρέψουμε στην κύρια εστίαση αυτού του άρθρου, το οποίο κάνει μια ανατροπή 401 (k) σε έναν παραδοσιακό IRA.

Ας το κρατήσουμε απλό εξετάζοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της μετατροπής σε κάθε τύπο IRA.

Παραδοσιακοί ΙΡΑ

Πλεονεκτήματα:

  • Μπορείτε να κάνετε μια πλήρη ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA χωρίς φορολογικές συνέπειες
  • Οι μελλοντικές εισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA είναι γενικά φορολογικά εκπίπτουν
  • Αυτή η επιλογή έχει μεγαλύτερη λογική εάν αναμένετε πλήρως ότι θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση από ότι βρίσκεστε τώρα (να μειώσετε το ύψος, να αποφύγετε χαμηλούς φορολογικούς συντελεστές, δηλαδή)

Μειονεκτήματα:

  • Οι διανομές από ένα παραδοσιακό IRA υπόκεινται στον φόρο κατά την απόσυρση.
  • Οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (RMD) πρέπει να ξεκινούν από την ηλικία 70 1/2, αναγκάζοντάς σας να ρευστοποιήσετε αργά το σχέδιο και να αναλάβετε φορολογικές υποχρεώσεις όπως εσείς.
  • Αυτή η επιλογή δεν θα έχει νόημα αν θα είστε στην ίδια ή υψηλότερη φορολογική κατηγορία κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι είστε τώρα.

Roth IRAs

Πλεονεκτήματα:

  • Μπορείτε να πάρετε αφορολόγητες διανομές από ένα Roth IRA εφόσον είστε τουλάχιστον 59 και 1/2 και το σχέδιο Roth υπάρχει για τουλάχιστον πέντε χρόνια.
  • Δεν απαιτούνται RMDs σε ένα Roth IRA. αυτός είναι ο μόνος τύπος σχεδίου συνταξιοδότησης που δεν τις απαιτεί. Αυτό μπορεί να σας δώσει τη δυνατότητα να συνεχίσετε να αναπτύσσετε το σχέδιό σας για το υπόλοιπο της ζωής σας, και ακόμη και να μειώσετε την πιθανότητα να ξεπεράσετε τα χρήματά σας.
  • Μια Roth IRA είναι μια εξαιρετική στρατηγική εάν αναμένετε ότι η φορολογική σας αρίθμηση κατά τη συνταξιοδότησή σας είναι ίση ή μεγαλύτερη από αυτή που είναι αυτή τη στιγμή.
  • Οι διανομές από έναν Roth IRA δεν θα αυξήσουν το ποσό του επιδόματος κοινωνικής ασφάλισης που θα φορολογηθεί.

Μειονεκτήματα:

  • Θα πρέπει να προσθέσετε το ποσό της ανατροπής σας 401 (k) σε ένα Roth IRA στο εισόδημά σας στο έτος ή τις χρήσεις της μετατροπής. Το ποσό της ανατροπής θα υπόκειται στον κανονικό φόρο εισοδήματος, αλλά όχι το 10% για την πρόωρη αποχώρηση.
  • Το ποσό της μετατροπής θα μπορούσε να σας ωθήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, για παράδειγμα από 15% μέχρι 25%, ή ακόμη και 33%.
  • Η μετατροπή θα είναι λιγότερο λογική εάν αναμένετε πολύ χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση.

Μπορεί να είναι μια κακή ανταλλαγή αν πληρώσετε 33% φόρο κατά τη μετατροπή, προκειμένου να απαλλαγεί από το 15% φόρο κατά τη συνταξιοδότηση!

Απλά ξέρετε αν αποφασίσετε να κάνετε μια ανατροπή 401 (k) σε ένα Roth IRA, θα πρέπει να κάνετε μια μετατροπή Roth IRA. Πρόκειται για μια πιο πολύπλοκη ποικιλία από το standard 401 (k) rollover σε έναν IRA, αλλά αξίζει πολύ την πρόσθετη προσπάθεια αν αποφασίσετε ότι ένας Roth IRA θα λειτουργήσει καλύτερα για εσάς.

Άμεση έναντι έμμεσης 401 (k) Μεταφορά σε IRA

Μου αρέσει να σκέφτομαι αυτό ως ζήτημα ασφάλειας περισσότερο από οτιδήποτε άλλο. Δεν αστειεύομαι - πάρτε αυτό το λάθος και μπορεί να σας κοστίσει χιλιάδες σε φόρους και ποινές!

Μια άμεση ανατροπή, επίσης γνωστή ως a μεταβίβαση από εμπιστευτικό σε αξιόπιστο, είναι όπου η ισορροπία σας 401 (k) σχέδιο πηγαίνει απευθείας στο IRA σας. Αυτός είναι ο πιο απλός τύπος ανατροπής, καθώς τα χρήματα πηγαίνουν από το ένα λογαριασμό στο άλλο χωρίς καμία ανάμειξη ή ευθύνη εκ μέρους σας.

Επιπλέον, δεδομένου ότι τα χρήματα πηγαίνουν από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης σε ένα άλλο, δεν θα υπάρξει φορολογική παρακράτηση. Το 100% του υπολοίπου 401 (k) θα μεταφερθεί απευθείας στο λογαριασμό του IRA.

Μια έμμεση ανατροπή είναι εκεί όπου η κατανομή από το σχέδιο 401 (k) σας πηγαίνει πρώτα. Από εκεί, μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν λογαριασμό IRA.

Υπάρχουν δύο προβλήματα με αυτόν τον τύπο ανατροπής και είναι μεγάλα:

  • Παρακράτηση φόρων - καθώς η διανομή από το σχέδιο 401 (k) πηγαίνει απευθείας σε εσάς, ο διαχειριστής του σχεδίου υποχρεούται γενικά να παρακρατήσει ένα επίδομα φόρων. Πρόκειται για το 10% ή το 20% του ποσού της διανομής.
  • Πρέπει να ολοκληρώσετε τη μεταφορά των κονδυλίων διανομής 401 (k) σε έναν λογαριασμό IRA εντός 60 ημερών, αλλιώς ολόκληρη η διανομή θα υπόκειται τόσο στον φόρο εισοδήματος όσο και αν δεν είστε κάτω από την ηλικία 59 1/2, η ποινή 10% .

Θέλω να περάσω μερικά λεπτά για το πρώτο πρόβλημα. Εάν ο διαχειριστής 401 (k) παρακρατήσει τους φόρους εισοδήματος από την έμμεση ανατροπή σας, το ποσό των μετρητών που θα έχετε στη διάθεσή σας για να μεταφέρετε στον λογαριασμό του IRA θα είναι μικρότερο από το πλήρες ποσό διανομής. Το κατάλαβα?

Εάν κάνετε μια έμμεση μεταφορά $ 100.000 από το σχέδιο 401 (k), με την πρόθεση να μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν IRA εντός 60 ημερών, ο διαχειριστής του σχεδίου θα παρακρατήσει το 20% για τους φόρους εισοδήματος. Αυτό σημαίνει ότι ενώ έχετε λάβει μια κατανομή των 100.000 δολαρίων, έχετε μόνο 80.000 δολάρια για να μεταφερθούν στο IRA.

Αυτό θα σας αφήσει με ένα από τα δύο αποτελέσματα, και ούτε είναι καλό:

  • Θα πρέπει να προσθέσετε 20.000 δολάρια σε μετρητά μη συνταξιοδότησης στη μεταφορά IRA, προκειμένου να κάνετε το πλήρες ποσό της ανατροπής ή
  • Θα μεταφερθούν μόλις 80.000 δολάρια και τα 20.000 δολάρια που δεν το έκαναν στο IRA λόγω των παρακρατηθέντων φόρων θα υπόκεινται στον κανονικό φόρο εισοδήματος και ενδεχομένως σε ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης.

Και αν υπάρχει κάποιος λόγος - ό, τι κι αν είναι - κανένα από τα 100.000 δολάρια από την έμμεση ανατροπή δεν το κάνει στο IRA το συνολικό ποσό θα υπόκειται τόσο στον κανονικό φόρο εισοδήματος όσο και αν δεν είστε κάτω από την ηλικία 59 1/2, την ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης.

Κανένα καλό δεν μπορεί να προκύψει από μια έμμεση ανατροπή, αλλά μπορεί να συμβεί πολλά κακά πράγματα.

Η καλύτερη συμβουλή μου: υποθέστε ότι η έμμεση επιλογή ανατροπής δεν υπάρχει και απλά κάντε μια άμεση ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA. Αυτό θα κάνει αδύνατο ένα λάθος ή μια λανθασμένη εκτίμηση.

Επιλέγοντας το IRA σας - Διαχειριζόμενοι ή αυτοδιαχειριζόμενοι;

Εάν αποφασίσατε να κάνετε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA, αντί για ένα Roth IRA και έχετε (με σύνεση) επιλέξει να κάνετε μια άμεση ανατροπή, το επόμενο βήμα είναι να σκεφτείτε τι είδους λογαριασμό IRA θέλετε ως προορισμό για τα χρήματα συνταξιοδότησής σας.

Πιθανώς το πρώτο ερώτημα που πρέπει να απαντήσετε είναι αν θέλετε ή όχι ένα διαχειριζόμενο λογαριασμό για έναν αυτοκατευθυνόμενο λογαριασμό.

Ένας διαχειριζόμενος λογαριασμός είναι όπου μπορείτε να μετατρέψετε το λογαριασμό σε έναν διαχειριστή επενδύσεων, ο οποίος χειρίζεται όλες τις λεπτομέρειες της επένδυσης για εσάς. Η πλατφόρμα διαχειριστή ή επένδυσης δημιουργεί ένα χαρτοφυλάκιο, αγοράζει τους τίτλους και τα κεφάλαια που το καθιστούν, ανανεώνεται περιοδικά, επανεπενδύει μερίσματα και αγοράζει και πωλεί τις επενδυτικές θέσεις ανάλογα με τις ανάγκες. Λαμβάνουν τα πάντα για σας, ενώ φροντίζετε για όλα τα υπόλοιπα στη ζωή σας.

Ένας αυτοκατευθυνόμενος λογαριασμός είναι ακριβώς αυτό που υποδηλώνει το όνομα. Συνήθως λειτουργεί καλύτερα με ένα μεσίτη έκπτωσης, και κάνετε όλες τις δικές σας επενδυτικές αποφάσεις.

Ποιος τύπος λογαριασμού πρέπει να επιλέξετε;

Ένας διαχειριζόμενος λογαριασμός έχει νόημα στις παρακάτω περιπτώσεις:

  • Εάν έχετε ελάχιστη ή καμία επενδυτική εμπειρία
  • Έχετε κακό ιστορικό διαχείρισης των δικών σας επενδύσεων
  • Δεν ενδιαφέρονται πραγματικά για τη μηχανική της επένδυσης
  • Έχετε μια πολυάσχολη ζωή και δεν υπάρχει χρόνος για επένδυση
  • Είστε άνετοι έχοντας κάποιον άλλο να διαχειριστεί τα χρήματά σας για εσάς

Ένας αυτοκατευθυνόμενος λογαριασμός λειτουργεί καλύτερα αν ...

  • Είστε έμπειρος επενδυτής
  • Είστε ικανοποιημένοι με την ικανότητά σας να επενδύσετε με επιτυχία
  • Έχετε έντονο ενδιαφέρον για επενδύσεις
  • Έχετε το χρόνο και την ιδιοσυγκρασία για να διαχειριστείτε τις δικές σας επενδύσεις
  • Δεν εμπιστεύεστε ότι κάποιος άλλος μπορεί να κάνει καλύτερη δουλειά για τη διαχείριση των επενδύσεών σας

Σκεφτείτε πολύ και σκληρά το είδος του λογαριασμού που θα λειτουργήσει καλύτερα για εσάς. Χρειάζονται πολλά χρόνια για να δημιουργηθεί ένα μεγάλο αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης, αλλά μόνο λίγες κακές επενδυτικές αποφάσεις για να το συντρίψουν.

Καλύτερα μέρη για να μεταφέρετε τα 401k σας

Μόλις αποφασίσετε αν θέλετε έναν διαχειριζόμενο λογαριασμό ή έναν αυτοκατευθυνόμενο λογαριασμό, θα είστε σε θέση να επιλέξετε τον τύπο διαχειριστή με τον οποίο θέλετε να ρυθμίσετε τον IRA σας.

Υπάρχουν τέσσερις βασικές επιλογές:

1. Εκπτωτικοί μεσίτες.

Αυτές θα είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς εάν θέλετε έναν αυτοκατευθυνόμενο λογαριασμό. Έχουν τα χαμηλότερα τέλη, συμπεριλαμβανομένων και ιδίως των εμπορικών προμηθειών. Αυτό θα είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν σκοπεύετε να είστε ενεργός έμπορος. Οι χρηματιστηριακές εταιρείες έκπτωσης τείνουν επίσης να παρέχουν τον μεγαλύτερο αριθμό επενδυτικών επιλογών.

Οι περισσότεροι μεσίτες έκπτωσης προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία εμπορικών εργαλείων, επενδυτική βοήθεια και εκπαιδευτικούς πόρους!

Παραδείγματα μεσιτών έκπτωσης περιλαμβάνουν το E * TRADE, το Scottrade, το TD Ameritrade και τον Charles Schwab.

2. Πλήρεις μεσίτες υπηρεσιών.

Αυτοί οι μεσίτες είναι καλύτεροι για τους διαχειριζόμενους λογαριασμούς. Στην πραγματικότητα, αυτή είναι η ειδικότητα των περισσότερων χρηματιστών στην κατηγορία αυτή. Θα προσφέρουν είτε άμεση προσωπική διαχείριση του λογαριασμού σας, είτε θα σας καθοδηγήσουν σε προκαθορισμένα χαρτοφυλάκια με βάση την ανοχή σας και τους στόχους σας.

Οι πλήρεις μεσίτες υπηρεσιών είναι μια τέλεια επιλογή εάν θέλετε να επενδύσετε με προσωπική επαφή. Θα σας δοθεί ένας προσωπικός οικονομικός σύμβουλος ο οποίος θα διαχειρίζεται τις επενδύσεις σας για εσάς. Αυτό θα σας παράσχει χέρια-επένδυση, αν και ο οικονομικός σύμβουλός σας μπορεί να σας κρατήσει στο βρόχο με όλες τις επενδυτικές αποφάσεις.

Το μειονέκτημα των χρηματιστών με πλήρεις υπηρεσίες είναι ότι συνήθως απαιτούν ένα αρκετά μεγάλο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο. Για παράδειγμα, μπορεί να έχουν ελάχιστη αξία διαχειριζόμενου λογαριασμού $ 50.000, $ 100.000 ή ακόμα και $ 500.000. Το δεύτερο αρνητικό είναι τα τέλη. Μπορείτε γενικά να περιμένετε να πληρώσετε τέλη πάνω από το 1% της συνολικής αξίας του λογαριασμού σας.

Αυτό σημαίνει ότι αν το συνολικό ποσοστό απόδοσης της επένδυσής σας είναι 7%, το πραγματικό σας επιτόκιο θα είναι λιγότερο από 6%. Αυτό δεν είναι κακό συμπέρασμα για τη διαχείριση επαγγελματικών επενδύσεων, αλλά θα πρέπει να αποφασίσετε αν αυτό θα λειτουργήσει για σας.

Παραδείγματα μεσίτες με πλήρεις υπηρεσίες περιλαμβάνουν τον Edward Jones, την Ameriprise, τους Wells Fargo Advisors και τον Raymond James.

3. Ρομπο-σύμβουλοι.

Αυτές είναι αυτοματοποιημένες πλατφόρμες επενδύσεων σε απευθείας σύνδεση. Μόλις εγγραφείτε και χρηματοδοτήσετε ένα λογαριασμό robo-advisor, θα εκτελέσουν όλες τις επενδυτικές λειτουργίες ενός συμβούλου ανθρώπινων επενδύσεων, εκτός από το ότι ολόκληρη η διαδικασία είναι πλήρως αυτοματοποιημένη. Αυτό σημαίνει ότι το χαρτοφυλάκιο και η επιλογή επενδύσεων, η επανεπένδυση και η επανεξισορρόπηση του λογαριασμού αντιμετωπίζονται από έναν αλγόριθμο υπολογιστή.

Αυτοί οι λογαριασμοί είναι ιδανικοί για επενδύσεις hands-off. Συνήθως έχουν πολύ χαμηλές ή ακόμη και ανύπαρκτες ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας λογαριασμού και χρεώνουν πολύ χαμηλές αμοιβές για τις υπηρεσίες τους. Αυτά τα τέλη μπορεί να είναι τόσο χαμηλά όσο το 0,25%.

Το μειονέκτημα των robo-advisors είναι ότι δεν διαθέτουν φυσικές τοποθεσίες, οπότε δεν θα μπορείτε να εισέλθετε για να συζητήσετε τις επενδύσεις σας. Και επειδή αυτοματοποιούνται, η πτυχή της εξυπηρέτησης πελατών είναι συχνά περιορισμένη.

Υπάρχουν δεκάδες πλατφόρμες robo-advisor, αλλά δύο από τις πιο σημαντικές είναι η Betterment και η Wealthfront.Και οι δύο φιλοξενούν λογαριασμούς του IRA, καθώς και λογαριασμούς τακτικών φορολογητέων επενδύσεων.

4. Οικογένειες αμοιβαίων κεφαλαίων.

Εάν επιθυμείτε τη διαχείριση των επενδύσεων σε ακίνητα και είστε κυρίως ένας μακροπρόθεσμος επενδυτής, οι οικογένειες αμοιβαίων κεφαλαίων μπορούν να λειτουργήσουν καλά και για εσάς. Πρόκειται για εταιρείες επενδύσεων που διαθέτουν ένα ολόκληρο χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων ή / και ETF. Δεδομένου ότι κάθε ταμείο είναι ουσιαστικά ένα διαχειριζόμενο χαρτοφυλάκιο από μόνο του, απλά πρέπει να επιλέξετε ποια κεφάλαια θα επενδύσετε, και στη συνέχεια μπορείτε να καθίσετε και να χαλαρώσετε.

Εάν χρησιμοποιείτε μια οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων, θα πρέπει να ευνοείτε τα κονδύλια χωρίς χρέωση. Αυτά σας επιτρέπουν να αγοράσετε θέσεις σε κεφάλαια χωρίς να χρειαστεί να πληρώσετε τα τέλη φορτίου που συνήθως κυμαίνονται από 1% έως 3% της αξίας του αμοιβαίου κεφαλαίου. Ωστόσο, δεδομένου ότι θα είναι απίθανο να πραγματοποιείτε συναλλαγές με τα αμοιβαία κεφάλαια, τα τέλη θα είναι γενικά λιγότερο σημαντικά από ό, τι με τους άλλους τύπους λογαριασμών.

Παραδείγματα οικογενειών αμοιβαίων κεφαλαίων περιλαμβάνουν τις εταιρείες Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price και American Funds. Κάθε μία από αυτές τις εταιρείες έχει δεκάδες ή εκατοντάδες κεφάλαια για να διαλέξετε, συμπεριλαμβανομένων των χρηματιστηριακών δεικτών και των τομεακών κεφαλαίων.

Αφήστε τον διαχειριστή του σχεδίου σας 401 (k) και τον διαχειριστή του IRA να εκτελέσετε τη βαριά ανύψωση

Οι περισσότεροι από εμάς δεν κάνουμε αρκετά ανατροπή του σχεδίου συνταξιοδότησης για να είμαστε ειδικοί. Επομένως, αν αποφασίσετε ότι θέλετε να κάνετε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA, είναι προτιμότερο να μετατρέψετε τη διαδικασία στον τρέχοντα διαχειριστή του σχεδίου 401 (k) και στον νέο σας διαχειριστή IRA. Δεδομένου ότι και οι δύο είναι "στην επιχείρηση", θα ξέρουν ακριβώς πώς να το κάνει να συμβεί.

Ο καλύτερος φίλος σας στη διαδικασία ανατροπής είναι πιθανό να είναι ο νέος σας διαχειριστής IRA. Συνήθως είναι προτιμότερο να υπάρχει ήδη ένας λογαριασμός IRA, αλλά το άνοιγμα ενός νέου IRA δεν είναι καθόλου δύσκολο.

Σε μια κατάσταση ανατροπής, απλά πρέπει να πείτε στο νέο διαχειριστή της IRA ότι θέλετε να κάνετε μια ανατροπή. Θα ζητήσουν από εσάς συγκεκριμένες πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένων των πληροφοριών επικοινωνίας του διαχειριστή του σχεδίου 401 (k).

Επίσης, θα έχετε υπογράψει ορισμένα έγγραφα που θα τους επιτρέψουν να πραγματοποιήσουν τη μεταφορά. Από εκεί, θα χειριστούν τη μεταφορά, συμπεριλαμβανομένης της επικοινωνίας με τον διαχειριστή του σχεδίου 401 (k).

Πρέπει να εμπλέξετε και τον διαχειριστή του σχεδίου 401 (k) στη διαδικασία, αλλά μπορεί να παρέχουν μόνο διάφορους βαθμούς βοήθειας. Μετά από όλα, θα αφήσετε το σχέδιό τους, οπότε μπορεί να είναι λιγότερο από ενθουσιασμένοι για να σας βοηθήσουν. Ορισμένοι διαχειριστές σχεδίων μπορεί να διστάζουν να βοηθήσουν καθόλου.

Η καλύτερη στρατηγική είναι να επιτραπεί στον διαχειριστή του IRA να αναλάβει ηγετικό ρόλο στη διαδικασία και να εμπλέξει τον διαχειριστή του σχεδίου 401 (k) μόνο όταν είναι απαραίτητο!

Στις καλύτερες συναλλαγές, θα απαντήσετε σε κάποιες ερωτήσεις και θα υπογράψετε κάποιες φόρμες από την αρχή και μετά η μεταφορά θα γίνει μεταξύ των δύο σχεδίων.

Γιατί δεν θα θέλατε να κάνετε μια μετακίνηση 401 (k) σε έναν IRA

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η εκτέλεση μιας ανατροπής 401 (k) σε έναν IRA θα είναι η σωστή επιλογή. Αλλά ταυτόχρονα, καμία συζήτηση για μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA θα ήταν πλήρης εάν δεν ξοδέψαμε επίσης κάποιο χρόνο για το γιατί μπορεί δεν θέλουν να κάνουν αυτό το είδος ανατροπής.

Ποιους είναι οι λόγοι για τους οποίους μπορείτε να επιλέξετε να διατηρήσετε το σχέδιό σας 401 (k) ακριβώς εκεί που είναι, παρόλο που δεν εργάζεστε πλέον για την εταιρεία;

  • Είστε απόλυτα ικανοποιημένοι με τα πάντα για το σχέδιο, συμπεριλαμβανομένης της απόδοσης, των επιλογών επενδύσεων και της δομής.
  • Το σχέδιο 401 (k) που διαθέτετε είναι συγκρίσιμο, κατά το πλείστον ή σε όλα τα σημεία, με τον οποιοδήποτε τύπο λογαριασμού του IRA, στον οποίο θα μεταφερθείτε.
  • Το σχέδιο 401 (k) σας διαχειρίζεται επαγγελματικά, αλλά χωρίς την επαγγελματική αμοιβή διαχείρισης επενδύσεων.
  • Προστασία πιστωτών / αγωγών / πτώχευσης - Τα σχέδια 401 (k) προστατεύονται από τα τρία σύμφωνα με το ομοσπονδιακό δίκαιο, αλλά οι IRA μπορεί να προστατεύονται ή όχι από το κρατικό δίκαιο. Εάν οι νόμοι στην πολιτεία σας δεν προστατεύουν τον IRA σας, ίσως είστε καλύτερα να αφήσετε τα χρήματα στο σχέδιο 401 (k).
  • 72 (t) διανομές - αν χάσετε τη δουλειά σας ή έχετε πρόωρη συνταξιοδότηση κατά την ή μετά τη στροφή του 55, μπορείτε να πάρετε δωρεάν κατανομές από ένα σχέδιο 401 (k), αλλά όχι από ένα IRA.
  • Ίσως μπορέσετε να μεταφέρετε το παλιό σας σχέδιο 401 (k) στο σχέδιο 401 (k) ενός νέου εργοδότη, κάτι που δεν συμβαίνει γενικά με τους λογαριασμούς του IRA.
  • Τα RMDs δεν ισχύουν για το 401 (k) αν εργάζεστε ακόμα μετά την ηλικία 70 1/2. Αυτοί θα να απαιτούνται στους λογαριασμούς του IRA.

Υπάρχει μια άλλη κατάσταση που είναι εξαιρετικά εξειδικευμένη, αν και όχι ασυνήθιστη. Εφαρμόζεται όταν έχετε ένα μεγάλο αριθμό μετοχών της εταιρείας εργοδότη στο σχέδιο 401 (k) σας.

Είναι ο καθαρός μη πραγματοποιημένος κανόνας εκτίμησης, ή NUA.

Δουλεύει κάπως έτσι:

Εάν διαθέτετε μεγάλο απόθεμα εταιρειών για το σχέδιο 401 (k) και κάνετε πλήρη ανατροπή σε έναν IRA, τυχόν διανομές που λαμβάνονται από τον IRA θα υπόκεινται στους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος. Εάν παίρνετε τις διανομές πριν στρέψετε 59 1/2, θα πρέπει επίσης να πληρώσετε 10% ποινή πρόωρης απόσυρσης.

Αν από την άλλη αφήσετε το εταιρικό απόθεμα στο σχέδιο 401 (k), θα έχετε ένα ειδικό όφελος - το NUA.

Όταν λαμβάνετε μια διανομή που περιλαμβάνει το εταιρικό απόθεμα, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο μόνο για το ποσό που πληρώσατε για το απόθεμα. Τυχόν κέρδος από το απόθεμα θα φορολογείται στη συνέχεια με τον ευνοϊκότερο συντελεστή φόρου κεφαλαιουχικών κερδών, ο οποίος μπορεί να είναι τόσο χαμηλός όσο και μηδενικός, αλλά όχι υψηλότερος από 20%.

Αν έχετε μεγάλο αριθμό εταιρικών αποθεμάτων και υπάρχει σημαντική ανατίμηση για το απόθεμα, είναι καλύτερο να διατηρήσετε το απόθεμα στο σχέδιο 401 (k) και να κάνετε ανατροπή 401 (k) σε ένα IRA μόνο του μη εταιρικά αποθέματα στο σχέδιο 401 (k).

Συνοψίζοντας μια μετακίνηση 401 (k) σε έναν IRA

Παρά τον μακρύ κατάλογο των λόγων να μην κάνουμε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA, ή τους ισχυρούς λόγους να κάνουμε μια μετατροπή σε ένα Roth IRA, υπάρχουν πραγματικά πολλές φορές όταν κάνουμε την ανατροπή σε ένα παραδοσιακό IRA είναι το καλύτερο στρατηγική.

Αξιολογήστε το σχέδιό σας 401 (k), καθώς και τις δικές σας προτιμήσεις και επενδυτικούς στόχους και, στη συνέχεια, συγκρίνετε αυτές με τα οφέλη που προσφέρει ένας παραδοσιακός λογαριασμός IRA. Και μην φοβάστε να συζητήσετε λεπτομερώς τις επιλογές ανατροπής με έναν αξιόπιστο χρηματοοικονομικό σύμβουλο.

Δουλέψατε πολύ και σκληρά για να δημιουργήσετε το σχέδιο σας 401 (k), και μια μέρα θα είναι ένας από τους κύριους τρόπους που θα επιβιώσετε. Το οφείλετε στον εαυτό σας να εξετάσει προσεκτικά ποια επιλογή θα επιτύχει καλύτερα αυτόν τον στόχο.

Κορυφαίες Συμβουλές:
Σχόλια: