Το Αμερικανικό Γραφείο Στατιστικής Εργασίας υπολογίζει ότι οι Αμερικανοί αλλάζουν δουλειά περίπου 10 φορές μεταξύ των ηλικιών 18 και 42. Αν οι μεταβαλλόμενοι θέσεις είχαν λογαριασμό 401k στις μισές μόνο από αυτές τις θέσεις, θα αποτελούσαν μια σημαντική πρόκληση διαχείρισης των χρημάτων: πολλαπλά πλεονάζοντα επενδυτικά χαρτοφυλάκια ένα βουνό των δηλώσεων λογαριασμού και την επενδυτική τεκμηρίωση για να ταξινομήσετε.

Οφέλη από τη μεταφόρτωση 401k σε IRA

Μια ευέλικτη λύση για την απλούστευση του έργου είναι η ενοποίηση περιουσιακών στοιχείων κάτω από μια ενιαία ομπρέλα λογαριασμού μέσω ανανέωσης 401k στο IRA. Προσφέρεται από πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ο IRA ανατροπής μπορεί να σας βοηθήσει να βελτιστοποιήσετε τις επενδύσεις σας σε ένα ενιαίο σχέδιο κατανομής περιουσιακών στοιχείων. (Να θυμάστε: Εκτός από 401k, αυτό θα μπορούσε επίσης να περιλαμβάνει τα 403b's, 457's, τα συνταξιοδοτικά σχέδια, τα απλά και το SEP IRA)

Εάν σας άρεσε αυτό το άρθρο, βεβαιωθείτε ότι έχετε δει: Πώς να μεταφέρετε τα 401k σας σε ένα Roth IRA, να εδραιώσετε τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης με ένα Super IRA, πώς να κάνετε μια 401k διανομή κατά τη διάρκεια της εργασίας σας ενώ εργάζεστε ακόμα.

401k για να μεταφέρετε τους IRAs Προσφέρετε ένα ευρύ φάσμα πλεονεκτημάτων

Σε σύγκριση με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη, ο IRA ανατροπής μπορεί να προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα επενδυτικών επιλογών και μεγαλύτερη ευελιξία για τον προγραμματισμό της διανομής. Εξετάστε τα ακόλουθα πλεονεκτήματα που προσφέρει η IRA κατά τη διάρκεια των σχεδίων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες:

  • Απλοποιημένη διαχείριση επενδύσεων. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα μόνο IRA ανατροπής για την ενοποίηση περιουσιακών στοιχείων από περισσότερα από ένα προγράμματα συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, εάν εξακολουθείτε να έχετε χρήματα σε πολλά διαφορετικά σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από διάφορους εργοδότες, μπορείτε να μεταφέρετε όλα αυτά τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα βολικό IRA ανατροπής.
  • Περισσότερη ελευθερία επιλογής, έλεγχος. Χρησιμοποιώντας ένα IRA ανατροπής για να διαχειριστείτε τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης μετά την αποχώρηση από μια θέση εργασίας ή τη συνταξιοδότησή σας είναι μια στρατηγική που είναι διαθέσιμη σε όλους. Και ανάλογα με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που παρέχει το IRA ανατροπής, θα έχετε στη διάθεσή σας ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών για να καλύψετε τους μοναδικούς οικονομικούς στόχους σας. Ως ιδιοκτήτης του λογαριασμού IRA, αναπτύσσετε τον ακριβή συνδυασμό των επενδύσεων που αντανακλά καλύτερα την προσωπική σας ανοχή κινδύνου, την επενδυτική φιλοσοφία και τους οικονομικούς στόχους.
  • Πιο ευέλικτες διατάξεις διανομής. Ενώ οι κανόνες διανομής της υπηρεσίας εσωτερικού εισοδήματος για τους IRA γενικά απαιτούν από τους κατόχους λογαριασμών του IRA να περιμένουν έως 59 ετών για να κάνουν αποσύρσεις χωρίς ποινές, υπάρχουν διάφορες διατάξεις για την αντιμετώπιση ειδικών περιστάσεων. Οι διατάξεις αυτές είναι συχνά ευρύτερες και ευκολότερες να αξιοποιηθούν από τους κανόνες αποζημίωσης 401k για την απόσυρση των εργοδοτών.
  • Πολύτιμα χαρακτηριστικά σχεδιασμού ακινήτων. Οι IRAs είναι πιο χρήσιμοι στον προγραμματισμό ακινήτων από τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες. Τα περιουσιακά στοιχεία του IRA μπορούν γενικά να χωριστούν μεταξύ πολλών δικαιούχων, καθένας από τους οποίους μπορεί να χρησιμοποιήσει δομές σχεδιασμού, όπως η έννοια IRA τέντωμα για τη διατήρηση της φοροδιαφυγής διαχείρισης των επενδύσεων κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Επιπλέον, οι κανόνες IRS επιτρέπουν τώρα στους ιδιώτες να μεταβιβάζουν περιουσιακά στοιχεία από μια εταιρεία -συνδεδεμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης σε ένα Roth IRA, ενισχύοντας περαιτέρω τις πτυχές προγραμματισμού ακίνητης περιουσίας ενός IRA ανατροπής. Συγκριτικά, οι καταβολές των δικαιούχων από προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες γενικά λαμβάνονται σε κατ 'αποκοπήν ποσά ως πληρωμές σε μετρητά.

Οι αποδοτικές ανατροπές απαιτούν προσεκτικό σχεδιασμό

Υπάρχουν δύο τρόποι για να εκτελέσετε ένα 401k Rollover σε IRA - άμεσα ή έμμεσα. Είναι σημαντικό να κατανοείτε τη διαφορά μεταξύ των δύο, διότι μπορεί να υπάρξουν κάποιες φορολογικές συνέπειες και πρόσθετα εμπόδια αν δεν είστε προσεκτικοί. Με άμεση ανατροπή, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που τρέχει το πρόγραμμα συνταξιοδότησης του πρώην εργοδότη σας απλώς μεταφέρει τα χρήματα απευθείας στο νέο σας IRA ανατροπής. Δεν υπάρχουν φόροι, ποινές ή προθεσμίες για να ανησυχείτε.

Με ένα έμμεση ανατροπή, λαμβάνετε προσωπικά χρήματα από το παλιό σας σχέδιο και αναλαμβάνετε την ευθύνη για την κατάθεση αυτών των χρημάτων από το 401k σε ένα IRA ανατροπής. Σε αυτή την περίπτωση, θα λάβετε μια επιταγή που αντιπροσωπεύει την αξία των περιουσιακών στοιχείων στο σχέδιο του πρώην εργοδότη σας, μείον υποχρεωτική παρακράτηση φόρου 20% σε ομοσπονδιακό επίπεδο. Μπορείτε να αποφύγετε την πληρωμή φόρων και τυχόν κυρώσεων σε περίπτωση έμμεσης ανατροπής, εάν καταθέσετε τα χρήματα σε νέο λογαριασμό ανατροπής εντός 60 ημερών.

Θα πρέπει ακόμα να πληρώσετε το 20% παρακράτησης φόρου και πιθανές κυρώσεις από την τσέπη σας, αλλά ο παρακρατούμενος φόρος πιστώνεται όταν υποβάλετε τον κανονικό φόρο εισοδήματός σας και το τυχόν επιπλέον ποσό θα σας επιστραφεί. Εάν χρωστάτε περισσότερο από 20%, θα πρέπει να καταβάλετε την πρόσθετη πληρωμή όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.

Πιθανές απώλειες της ανατροπής του IRA

Παρόλο που υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα για την ενοποίηση του IRA, υπάρχουν μερικά πιθανά μειονεκτήματα που πρέπει να θυμάστε. Περιουσιακά στοιχεία άνω του 1 εκατομμυρίου δολαρίων σε έναν ΙΡΑ μπορεί να ληφθούν για να ικανοποιήσουν τα χρέη σας σε ορισμένα προσωπικά σενάρια πτώχευσης. Τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες δεν μπορούν εύκολα να ληφθούν σε πολλές περιπτώσεις.

Επίσης, με μια παραδοσιακή ανατροπή του IRA, πρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε διανομές μέχρι την 1η Απριλίου του έτους, αφού φτάσετε στα 70½ εάν συνεχίσετε να εργάζεστε, αλλά τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες δεν απαιτούν διανομές αν συνεχίσετε να εργάζεστε μετά από αυτήν την ηλικία. (Οι Roth IRAs δεν απαιτούν από τον ιδιοκτήτη να λαμβάνει διανομές κατά τη διάρκεια της ζωής του.)

Θυμηθείτε, οι νόμοι που διέπουν τα περιουσιακά στοιχεία και τη φορολογία είναι σύνθετα. Επιπλέον, υπάρχουν πολλές εξαιρέσεις και περιορισμοί που μπορεί να ισχύουν για την κατάστασή σας.Πριν από τη λήψη οποιωνδήποτε αποφάσεων, σκεφτείτε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο που έχει εμπειρία βοηθώντας τους ανθρώπους να σχεδιάσουν σχέδια συνταξιοδότησης.

Κορυφαίες Συμβουλές:
Σχόλια: