401k Επιλογές ανατροπής

Όταν αφήνετε τη δουλειά σας, είτε εθελοντική είτε όχι, πρέπει να λάβετε μια σημαντική απόφαση σχετικά με το 401 (k) σας. Πολλοί δεν είναι εξοικειωμένοι με όλες τις επιλογές τους για το τι μπορούν να κάνουν με το 401 (k) τους, αλλά η λάθος επιλογή θα μπορούσε να σας κοστίσει. Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι εξοικειωμένοι με την ιδέα της ανατροπής 401 (k), αλλά χρειάζονται ακόμα κάποια βοήθεια μέσω της διαδικασίας. Εδώ είναι οι επιλογές σας εάν αντιμετωπίζετε αυτήν την απόφαση.

Η εξαργύρωση δεν είναι η καλύτερη επιλογή

Τι χρήματα το βάζετε στον εαυτό σας, μπορείτε να το εξαργυρώσετε και να το πάρετε μαζί σας. Εάν ο εργοδότης σας έχει έναν αγώνα, ίσως υποβληθείτε σε κάποιο είδος χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης. Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να εξαργυρώσουν τα 401k τους. Η πιο συνηθισμένη συλλογιστική που έχω εδώ, ειδικά για σχέδια 401k που ταιριάζουν, είναι ότι είναι "Τα χρήματα της εταιρείας" δεν "δικο τους". Ουάου! Δεν είναι αυτό το μεγάλο συλλογισμό;

Λαμβάνοντας τα "χρήματα της εταιρείας", τώρα το άτομο αυτό έχει κολλήσει με ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης συν κανονικό φόρο εισοδήματος. Συνήθως, όταν κάνετε μετρητά απευθείας από τα 401k σας, θα διατηρήσουν το πρότυπο 20% συν την ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης.

Εάν χρειάζεστε πραγματικά χρήματα, θα μπορούσατε να εξετάσετε το ενδεχόμενο δανεισμού από το 401 (k) σας. Το πρόβλημα είναι ότι οι περισσότερες εταιρείες θέλουν το υπόλοιπο του δανείου να αποπληρωθεί όταν φύγετε - είτε αφήνετε εργασία ελεύθερα είτε όχι.

Αφήστε το 401k σας μόνο.

Έχετε πάντα την επιλογή να αφήσετε τα χρήματα με το παλιό σας σχέδιο. Τα χρήματα θα παραμείνουν επενδυμένα και η οικονομική επιχείρηση που χειρίζεται το 401 (k) θα σας κρατήσει ταχυδρομικώς τριμηνιαίες δηλώσεις που θα σας ενημερώνουν για το πώς το κάνουν. Οποιαδήποτε μελλοντική ανάπτυξη θα αναβληθεί.

Αλλά αυτή η παθητική επιλογή έρχεται με ένα κόστος ευκαιρίας. Εάν αφήσετε απλώς τα περιουσιακά στοιχεία 401 (k) στο σχέδιο, αποποιείτε τον έλεγχο και την ευελιξία. Οι επενδυτικές σας επιλογές μπορεί να είναι περιορισμένες, οι χρεώσεις του σχεδίου μπορεί να είναι υψηλές και ίσως να μην είστε σε θέση να αποκτήσετε γρήγορη πρόσβαση στα χρήματά σας ή να κάνετε ό, τι θέλετε με αυτό. Εάν έχετε ένα ίχνος παλαιών 401 (k) s με ένα σωρό πρώην εργοδότες, τα πράγματα μπορούν να πάρουν πολύ περίπλοκο όταν συνταξιοδοτούνται - ειδικά όταν πρέπει να λάβετε Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs). Αφήνοντας τα χρήματα στο σχέδιο μπορεί να μην είναι η πιο σοφή επιλογή.

Μεταφέρετε το 401k σε νέο εργοδότη

Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν τη δυνατότητα να μεταφέρουν εκεί παλιό 401k στα νέα τους 401k με το νέο εργοδότη. Στο παρελθόν, αυτό ήταν πιο δύσκολο, αλλά με τις πρόσφατες αλλαγές στις κυβερνητικές ρυθμίσεις, είναι πολύ πιο εύκολο. Ενώ αυτό θα μπορούσε να είναι μια καλή απόφαση, πολλά εξαρτώνται από τις νέες επιλογές που υπάρχουν στο νέο 401k.

Θα μπορούσατε να ρίξετε το 401k σε έναν IRA

Αυτή είναι η επιλογή που συνήθως κάνει την πιο νόημα. Μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν IRA μέσω μιας ανατροπής ή μιας μεταφοράς από καταπιστευματοδόχο σε αξιωματούχο. Ή, θα μπορούσατε να κατευθύνετε τα χρήματα σε ένα λεγόμενο "IRA αγωγού", ένα παραδοσιακό IRA που δημιουργήθηκε για να κρατήσει τα παλιά σας 401 (k) περιουσιακά στοιχεία μέχρι να μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα άλλο κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης.

Δεν υπάρχει καμία φορολογική κύρωση όταν πραγματοποιείτε μια ανατροπή του IRA ή μια μεταφορά από το διαχειριστή σε αξιωματούχο. Αφού το κάνετε, έχετε τον απόλυτο έλεγχο των χρημάτων, τη συνεχιζόμενη φορολογική επιβράδυνση, την επέκταση των επενδυτικών επιλογών και ενδεχομένως τη μείωση των τελών διαχείρισης λογαριασμών.

Η μετακίνηση των χρημάτων σε ένα Roth IRA μπορεί να είναι μια μεγάλη κίνηση, υπό την προϋπόθεση ότι μπορείτε να συναντήσετε δύο προϋποθέσεις. Πρώτον, το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας πρέπει να είναι μικρότερο από $ 100.000 για το έτος κατά το οποίο πραγματοποιείτε την ανατροπή. Δεύτερον, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των περιουσιακών στοιχείων που μετατρέπετε. Η ανοδική πορεία είναι σημαντική: παίρνετε αφορολόγητα, χωρίς φόρους αναλήψεις αν είστε άνω των 59 ετών και έχετε κρατήσει το λογαριασμό σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια και έχετε τη δυνατότητα να κάνετε εισφορές στο IRA μετά την ηλικία των 70½ ετών χωρίς να χρειάζεται να πάρετε RMDs. Οι συνεισφορές σε ένα Roth IRA δεν εκπίπτουν από τη φορολογία, αλλά υπάρχουν λιγότεροι περιορισμοί στις αποσύρσεις.

Το 2009, μπορείτε να χρηματοδοτήσετε ένα Roth IRA με συνεισφορές μετά από φόρους σε ένα σχέδιο αποταμίευσης 401 (k), 403 (b) ή 457 - μπορείτε να πάρετε αυτές τις εισφορές και να τις μετατρέψετε σε ένα Roth IRA χωρίς φόρο, υπό την προϋπόθεση ότι η AGI είναι $ 100.000 ή χαμηλότερη. Δεν υπάρχει όριο για το ποσό μετατροπής. Παρεμπιπτόντως, το 2010, ο καθένας μπορεί να μετατρέψει έναν παραδοσιακό IRA σε ένα Roth IRA - ο περιορισμός AGI σε τέτοιες μετατροπές εξαφανίζεται.

Τι γίνεται αν πρέπει να φρεσκάρετε μέσα από μια κατάψυξη 401 (k);

Ένα "πάγωμα" είναι όταν ο εργοδότης σας μειώνει ή αναστέλλει τις αντίστοιχες συνεισφορές στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Η FedEx, η General Motors και η Motorola έχουν πρόσφατα επιλέξει να το κάνουν αυτό. Η απάντηση: μην αφήνετε τις προσωπικές σας συνεισφορές. Εάν μπορείτε να το διαχειριστείτε, προσαρμόστε τη συνεισφορά σας 401 (k) σε ένα επίπεδο όπου αντικαθιστάτε αποτελεσματικά αυτό που συνέβαλε ο εργοδότης σας. Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση πρέπει να παραμείνει μία από τις υψηλότερες προτεραιότητές σας.

Εάν εξακολουθείτε να χρειάζεστε βοήθεια με την αναβάθμιση 401 (k), φροντίστε να αναζητήσετε συμβουλές από έναν επαγγελματία Certified Financial Planner ™.

Κορυφαίες Συμβουλές:
Σχόλια: