Αν, όπως και οι περισσότεροι ενήλικοι που εργοδοτήσατε, έχετε πληρώσει σε ένα σχέδιο 401K, πιθανότατα γνωρίζετε ότι πρόκειται για ρύθμιση για τη συνταξιοδότησή σας.

Εσείς πιστά βάζετε το ποσοστό σας από κάθε paycheck πριν από τη φορολογία και αν είστε τυχεροί, έχετε μια δουλειά με μια εταιρεία που ταιριάζει με ένα ορισμένο ποσοστό.

Στη συνέχεια, αν όλα πάνε καλά, συνεχίζετε να εργάζεστε μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης (δηλαδή ηλικίας 59½ ετών), όταν ελπίζουμε ότι έχετε αποθηκεύσει αρκετά από ένα αυγό φωλιά για να σας υποστηρίξει σε όλη σας τα λυκόφως χρόνια.

Δυστυχώς, υπάρχουν στιγμές που πρέπει να αρχίσετε να αποσύρετε χρήματα από το 401K σας νωρίς (λόγω απώλειας θέσεων εργασίας, αιφνίδιας ασθένειας, πρόωρης συνταξιοδότησης ή οποιουδήποτε αριθμού άλλων απροσδόκητων δυστυχημάτων).

Όποια και αν είναι η αιτία, η απόσυρση κεφαλαίων από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης πριν από την ωρίμανση μπορεί να έρθει με μια σειρά μειονεκτημάτων, οπότε προτού να κάνετε κάτι, πρέπει να ξέρετε τι εισάγετε.

Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε 401k κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης.

Αποφύγετε τη μεγαλύτερη ποινή πρώιμης απόσυρσης

Αρχικά, η μεγαλύτερη ποινή πρόωρης απόσυρσης που θα αντιμετωπίσετε (πέραν των τακτικών φόρων που συνοδεύουν οποιοδήποτε εισόδημα) είναι ο πρόσθετος φόρος 10%. Το IRS επιτρέπει πράγματι ορισμένες εξαιρέσεις, όπως σε περιπτώσεις θανάτου (όταν χορηγούνται κονδύλια στους δικαιούχους), μόνιμης αναπηρίας, διαχωρισμού από την απασχόληση σε ηλικία 55 ετών και άνω, υπερβολικών ιατρικών λογαριασμών (άνω του 7,5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας) , και πληρωμές διακανονισμού διαζυγίου (όπως απαιτείται από ειδική εντολή εσωτερικών σχέσεων). Ωστόσο, αυτές είναι περιπτώσεις στις οποίες βγάζετε τα χρήματα χωρίς πρόθεση να το επιστρέψετε στο λογαριασμό αργότερα.

Αν όμως δεν πληρείτε καμία από αυτές τις εξαιρέσεις, υπάρχουν ακόμα τρόποι για να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας χωρίς να πληρώσετε αυτήν την ακραία ποινή (ή οποιαδήποτε άλλη ποινή που μπορεί να επισυναφθεί).

401k Εναλλακτικές λύσεις διανομής

Ορισμένα σχέδια 401K προσφέρουν μια εναλλακτική λύση που δεν είναι "απόσυρση" με την αυστηρότερη έννοια της λέξης. Στην ουσία, ίσως μπορείτε να δανειστείτε στο λογαριασμό σας. Πολλές εταιρείες δεν πληρώνουν για αυτό το επιπλέον χαρακτηριστικό, αλλά εάν το σχέδιό σας είναι ένας από τους λίγους που προσφέρουν αυτήν την επιλογή, υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί. Σε αντίθεση με την πρόωρη απόσυρση, οι περιορισμοί δεν αφορούν το χρήμα που χρησιμοποιείται, αλλά το πότε και πώς επιστρέφονται τα κεφάλαια.

Ορισμένοι εργοδότες θεσπίζουν τις δικές τους οδηγίες για τη χρήση, προκειμένου να ελαχιστοποιήσουν τον αριθμό των εργαζομένων που επωφελούνται από το δανειακό χαρακτηριστικό (όπως ο περιορισμός των εκταμιεύσεων στις πληρωμές για εκπαίδευση μισθωτών ή συζύγων, ιατρικών λογαριασμών, προκαταβολών σε πρώτη κατοικία ή πληρωμές για αποφυγή αποκλεισμού). Ωστόσο, γενικά, ο ίδιος ο λογαριασμός δεν απαιτεί από τον δανειολήπτη να πληροί τυχόν προσόντα που σχετίζονται με λόγους απόσυρσης.

401k Δάνειο

Ωστόσο, προκειμένου να γίνει ένα νόμιμο νόμιμο δάνειο, οι οφειλέτες πρέπει να επιστρέψουν το ποσό που έχει συνάψει, πλέον τόκων. Το επιτόκιο μπορεί να ποικίλει ανάλογα με το σχέδιο και συχνά είναι αρκετά χαμηλό, αλλά μπορεί να καθοριστεί ως το βασικό επιτόκιο κατά τη στιγμή της απόσυρσης, γενικά συν ένα τοις εκατό.

Επιπλέον, υπάρχει ένα ελάχιστο ποσό ανάληψης (συνήθως γύρω στα $ 1.000) καθώς και ένα μέγιστο (συνήθως περίπου 50%, αλλά μερικές φορές είναι ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, όπως $ 50.000). Οι πληρωμές εξάγονται από ελέγχους μισθοδοσίας.

Αποφύγετε τις πρόωρες αναλήψεις 401k εάν είναι δυνατόν

Μακροπρόθεσμα, σας παρακαλώ να αποφύγετε νωρίτερα να αποσυρθείτε από το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, εφόσον είναι πιθανόν πολύ χαρούμενος που θα έχετε τα χρήματα όταν συνταξιοδοτηθείτε. Και αν καταλήξετε να πληρώνετε ποινές, είστε λίγο πολύ ρίχνουν μακριά χρήματα που εργάστηκαν σκληρά για να κερδίσουν. Αλλά εάν βρεθείτε σε μια κατάσταση στην οποία δεν έχετε άλλη επιλογή από το να αποσύρετε τα χρήματα από το 401K σας, έχετε μερικές επιλογές που μπορείτε να εξετάσετε.

Κανένας από αυτούς δεν είναι ακριβώς ιδανικός, και πιθανότατα θα καταβάλετε τουλάχιστον φόρο εισοδήματος για οποιαδήποτε απόσυρση, αλλά μπορεί να αποφύγετε πρόσθετες ποινές αν λάβετε όλες τις πάπιές σας στη σειρά.

Ο Leon Harris γράφει για ένα καναδικό οικονομικό ιστολόγιο με έμφαση στη σταδιοδρομία, την ακίνητη περιουσία, την πολιτική και τον τραπεζικό τομέα.

Κορυφαίες Συμβουλές:
Σχόλια: