Φέτος, το IRS αύξησε το ανώτατο όριο συνεισφοράς 401 (k) σε 18.500 δολάρια ετησίως. Η μέγιστη συνεισφορά για το 2018 είναι μέχρι 500 δολάρια από το 2017 και το 2016.

Η κατάσταση είναι ίδια με τις συνεισφορές για την κάλυψη της καθυστέρησης. Αυτά αντιπροσωπεύουν το επιπλέον ποσό των συνεισφορών που μπορείτε να κάνετε σε ένα σχέδιο 401 (k) εάν είστε ηλικίας 50 ετών ή μεγαλύτερος. Για το 2018, ο αριθμός αυτός παραμένει στα 6.000 δολάρια, ο οποίος είναι επίσης ο ίδιος με τις συνεισφορές για το 2017 και το 2016.

Όλα όσα πρέπει να ξέρετε για 401k όρια εισφορών για το 2018:

  1. Γιατί δεν υπάρχουν αυξήσεις στα όρια εισφορών φέτος;
  2. 401k όρια εισφορών για το 2018
  3. Roth 401 (k)
  4. Το μεγαλύτερο πρόβλημα με σχέδια 401 (k)
  5. Αξιοποίηση της μέγιστης κατανομής
  6. Τι να περιμένετε στο μέλλον

Κάθε χρόνο, τον Οκτώβριο, τα όρια εισφορών 401 (k) επανεξετάζονται και - ελπίζουμε - υπολογίζονται εκ νέου με βάση τον πληθωρισμό.

Τα όρια συμβολής αυξάνονται περισσότερο κατά τη διάρκεια των ετών όταν ο πληθωρισμός είναι υψηλότερος και λιγότερο όταν είναι χαμηλότερος, όπως ήταν τα τελευταία χρόνια. Κατά καιρούς, υπήρξαν ακόμη ανησυχίες ότι τα όρια εισφορών θα μπορούσαν να μειωθούν, με βάση το αρνητικό ποσοστό πληθωρισμού.

Ευτυχώς, όμως, το σενάριο αυτό δεν έχει παίξει ποτέ, και τα όρια είτε έχουν αυξηθεί ελαφρώς, είτε έχουν μείνει επίπεδα.

Γιατί δεν υπάρχουν αυξήσεις στα όρια εισφορών;

Η σύντομη απάντηση είναι ότι οι ετήσιες αυξήσεις του Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (ΔΤΚ) ήταν πολύ μικρές, όπως και κατά 2% ετησίως. Και δεδομένου ότι το Κογκρέσο προτιμά να αυξάνει τις συνεισφορές κατά τουλάχιστον 500 δολάρια, οι μικρές αυξήσεις του ΔΤΚ σε ετήσια βάση δεν φθάνουν στο όριο αυτό.

Φυσικά, εάν λέμε πληθωρισμό 2% ετησίως τα τελευταία τρία χρόνια, εξετάζουμε πραγματικά μια συσσωρευμένη αύξηση του ΔΤΚ της τάξεως του 6%. Με βάση τα όρια εισφορών ύψους 18.500 δολαρίων, αυτό θα μεταφράστηκε σε αύξηση 1.110 δολαρίων από το 2014.

Ωστόσο, καθώς η αύξηση των ορίων εισφορών 401 (k) θα μειώσει το φορολογητέο εισόδημα των εργαζομένων, το Κογκρέσο είναι επίσης απρόθυμο να ανταποκριθεί σε τέτοιες αλλαγές, σε μια προσπάθεια να διατηρηθούν τα φορολογικά έσοδα.

Αλλά τα όρια συνεισφοράς 401 (k) είναι αυτά που είναι, και παρά την απουσία αυξήσεων τα τελευταία τρία χρόνια, εξακολουθούν να αντιπροσωπεύουν πολύ γενναιόδωρα όρια και μπορούν να σας βοηθήσουν να συσσωρεύσετε ένα σημαντικό αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης.

Τα όρια συνεισφοράς 401k για το 2018

Ο κατωτέρω πίνακας δείχνει τη μέγιστη συνεισφορά βάσης 401 (k), τη συνεισφορά κάλυψης για τους μισθωτούς ηλικίας άνω των 50 ετών και τη μέγιστη κατανομή από όλα τα προγράμματα συνταξιοδότησης που καλύπτονται από φορολογικά μέτρα, από το 2008 ή το 2018.

Όπως βλέπετε, ο ρυθμός αύξησης κατά τα τελευταία έντεκα χρόνια έχει κινηθεί συνήθως με ρυθμό σαλιγκαριού. Υπήρξε μόνο μια αύξηση ύψους 3.000 δολαρίων στη μέγιστη συνεισφορά από το 2008 και μια αύξηση μόλις 1.000 δολαρίων στην συνεισφορά κάλυψης για τον ίδιο χρόνο.

Και όπως μπορείτε να δείτε, τα όρια εισφορών έχουν παραμείνει στάσιμα στο παρελθόν, όπως το 2009 έως το 2011, όταν παραμένουν στα 16.500 δολάρια για τρία συνεχόμενα χρονικά διαστήματα. Ακόμη πιο ξεκάθαρη είναι η έλλειψη αύξησης της συνεισφοράς για την κάλυψη των δαπανών για πλήρη έξι χρόνια, όταν το ποσό παρέμεινε στα 5.500 δολάρια από το 2009 έως το 2014.

Ωστόσο, δώστε προσοχή στο γεγονός ότι η μέγιστη κατανομή - που είναι το συνολικό ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε όλα τα είδη φορολογικών προστατευόμενων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων σε οποιοδήποτε έτος - έχει αυξηθεί σημαντικά.

Από το 2009 έως το 2018, το μέγιστο αυξήθηκε από 49.000 έως 55.000 δολάρια. Πρόκειται για μια αύξηση ύψους $ 6.000 σε διάστημα εννέα ετών, η οποία υπολογίζεται περίπου στο 2% ετησίως. Αυτό μπορεί να είναι το πιο σημαντικό στατιστικό στοιχείο στον πίνακα συνεισφορών 401 (k) και επρόκειτο να δαπανήσει περισσότερο χρόνο σε αυτό σε λίγο.

Ετος401 (ια) ΜέγιστοΣυμβολή αποθεμάτωνΜέγιστη κατανομή
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* Για κάθε έτος, η μέγιστη κατανομή αυξάνεται κατά το ποσό της επιτρεπόμενης συνεισφοράς κάλυψης (που ισχύει για τους εργαζομένους 50 ετών και άνω). Για παράδειγμα, για το 2017, η μέγιστη κατανομή είναι $ 60.000. Αυτή είναι η μέγιστη κατανομή των 54.000 δολαρίων, συν τη συνεισφορά κάλυψης των $ 6.000.

Τα όρια συμβολής εφαρμόζονται επίσης στις συνεισφορές Roth 401 (k)

Τα όρια συνεισφοράς για τις συνεισφορές Roth 401 (k) είναι τα ίδια με αυτά των παραδοσιακών συνεισφορών 401 (k). Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 18.500 δολάρια ετησίως σε ένα κανονικό σχέδιο 401 (k) ή σε ένα σχέδιο Roth 401 (k). Πιθανότατα, θα θελήσετε να συμβάλλετε και στις δύο, οπότε θα πρέπει να διαθέσετε πόσα από τα όρια $ 18.500 θα φτάσουν σε κάθε τμήμα του 401 (k) σας.

Δεν είναι τυχαίο ότι τα όρια 401 (k) είναι ουσιαστικά τα ίδια με τα όρια για το σχέδιο 403 (b) και το Thrift Savings Plan (TSP).

Επιπλέον, κάθε εργοδότης που ταιριάζει τις συνεισφορές στα σχέδια δεν περιλαμβάνεται στα όρια εισφορών των εργαζομένων που αναφέρονται παραπάνω. Ο εργοδότης σας μπορεί να συνεισφέρει αντίστοιχη συνεισφορά που υπερβαίνει το όριο τακτικής συμβολής των $ 18,500 ή ακόμα και το συνολικό όριο των $ 24,500 εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω. Είναι πάντα μια καλή ιδέα να υπολογίσετε αν ένα Roth 401k vs Roth IRA είναι το καλύτερο για εσάς.

Αντί να σκοντάφτετε την έλλειψη αύξησης του ορίου συμβολής ...

Για τους περισσότερους εργαζόμενους, τα επίπεδα των επιπέδων ή των επιπέδων 401 (k) τα τελευταία τρία χρόνια δεν είναι το πραγματικό πρόβλημα. Το πραγματικό πρόβλημα είναι η έλλειψη συμμετοχής των εργαζομένων. Ένα μεγάλο ποσοστό των εργαζομένων δεν συμμετέχουν σε σχέδιο 401 (k), αν και προσφέρεται από τον εργοδότη τους.

Σημειώστε επίσης ότι η διάμεση τιμή ενός σχεδίου 401 (k) σε εθνικό επίπεδο ήταν μόλις $ 18.433 το 2015, πράγμα που σημαίνει ότι το 50% των εργαζομένων έχει περισσότερους από αυτόν τον αριθμό στις 401 (k), αλλά το 50% είχε λιγότερα. Αυτό αντιπροσωπεύει ένα μόνο έτος τακτικών συνεισφορών, συν ένα μικρό μέρος των εσόδων από επενδύσεις που κερδίζονται σε αυτό. Σαφώς τότε, τα όρια εισφορών 401 (k) δεν είναι ο πραγματικός ένοχος εδώ.

Το ηθικό της ιστορίας είναι ότι το μεγαλύτερο μεμονωμένο πρόβλημα με τα σχέδια 401 (k) είναι ότι δεν συμμετέχουν αρκετά άτομα και με βάση τη μέση τιμή 401 (k), είναι επίσης σαφές ότι η μεγάλη πλειοψηφία των εργαζομένων δεν πλησιάζει κάνοντας τη μέγιστη συνεισφορά ούτως ή άλλως.

Παρά το γεγονός ότι τα όρια εισφορών δεν έχουν αυξηθεί σε τρία χρόνια, τα 18.500 δολάρια εξακολουθούν να αντιπροσωπεύουν ένα μεγάλο μέρος του αναμενόμενου φορολογικού δυναμικού. Κάνετε ό, τι μπορείτε για να φτάσετε όσο το δυνατόν πιο κοντά στη μέγιστη συνεισφορά, ειδικά καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.

Αξιοποίηση της μέγιστης κατανομής

Ο μεγαλύτερος αριθμός στο παραπάνω γράφημα για κάθε έτος είναι στη στήλη "Μέγιστη κατανομή". Αυτό είναι το μέγιστο χρηματικό ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε όλα τα φορολογικά προστατευμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα που έχετε στη διάθεσή σας. Είναι στην πραγματικότητα ένας πιο σημαντικός παράγοντας από ό, τι οι περισσότεροι άνθρωποι αντιλαμβάνονται.

Παρά το γεγονός ότι τα όρια εισφορών 401 (k) δεν έχουν αυξηθεί σε τρία χρόνια, ο μέσος άνθρωπος δεν πλησιάζει να μεγιστοποιήσει την πιθανές συνεισφορές σε σχέδια συνταξιοδότησης όλων των τύπων. Το 2017 μέγιστο ποσό για όλα τα σχέδια είναι ένα πολύ γενναιόδωρο $ 54.000, και ήταν ο αριθμός 401 (k) που πραγματικά αυξήθηκε από το 2016 έως το 2017.

Αυτό είναι το ποσό των χρημάτων που μπορείτε να συνεισφέρετε και πέρα ​​από το σχέδιο 401 (k). Για παράδειγμα, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 5.500 δολάρια ετησίως (ή έως και 6.500 δολάρια εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτερα) σε έναν IRA, είτε είναι παραδοσιακός είτε Roth IRA. Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να κάνετε εκπτώσεις από τη φορολογική έκπτωση σε ένα παραδοσιακό IRA ή μη εκπεστέες εισφορές σε ένα Roth IRA, εάν το εισόδημά σας είναι εντός των ορίων ενός από τα δύο σχέδια.

Αλλά ακόμα κι αν το εισόδημά σας υπερβαίνει το κατώτατο όριο για να καταβάλει μια φορολογική έκπτωση - πέραν του ότι καλύπτεται από πρόγραμμα εργοδότη - μπορείτε ακόμα να κάνετε μη συμβεβλημένες εισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA, ανεξάρτητα από το εισόδημά σας.

Αυτό μπορεί να μην σας πάρει μια φορολογική έκπτωση, αλλά θα σας δώσει τη δυνατότητα να βάζετε περισσότερα χρήματα σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης όπου τα κέρδη σας από επενδύσεις θα συσσωρευτούν με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία. Μια συνεισφορά ύψους 5.500 δολαρίων ΗΠΑ, εκτός από τη συνεισφορά $ 18.500 σε ένα σχέδιο 401 (k), θα αυξήσει τη συνεισφορά σας σε $ 24.000 ετησίως.

Αλλά πέρα ​​από τους IRAs, υπάρχουν και διάφοροι τύποι φορολογικά προστατευόμενων σχεδίων συνταξιοδότησης για τους αυτοαπασχολούμενους, συμπεριλαμβανομένων των SEP και των SIMPLE IRAs. Αν έχετε μια δευτερεύουσα επιχείρηση, μπορείτε να διατηρήσετε αυτά τα σχέδια συνταξιοδότησης για την επιχείρηση. Θα σας επιτρέψουν να συνεισφέρετε περισσότερα χρήματα σε ένα προστατευόμενο από φόρο σχέδιο. Μπορείτε να φτάσετε μέχρι $ 54.000 συνολικά, πράγμα που σας δίνει αρκετό περιθώριο για περισσότερη συμβολή.

Τι μπορούμε να περιμένουμε από τα όρια εισφορών στο μέλλον

Τα καλά νέα είναι ότι βρισκόμαστε σε μια παρατεταμένη περίοδο χαμηλού πληθωρισμού. Αυτά είναι καλά νέα σε σχέση με το κόστος ζωής, παρόλο που έχει κρατήσει ένα καπάκι στα όρια μέγιστης συμβολής 401 (k). Δεδομένου ότι αυτό φαίνεται να είναι ένα μακροπρόθεσμο πρότυπο, θα πρέπει πιθανότατα να περιμένουμε αρκετά περισσότερα χρόνια είτε χαμηλής είτε ανύπαρκτης αύξησης των ορίων εισφοράς.

Αυτό όμως καθιστά ακόμη πιο ισχυρή την προσπάθεια να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές που πραγματοποιείτε εντός των ορίων που έχουμε, καθώς και να διερευνήσουμε τη δυνατότητα συνεισφοράς στα άλλα σχέδια συνταξιοδότησης, όπως οι ΙΡΑ ή τα διάφορα σχέδια που είναι διαθέσιμα για τους αυτοαπασχολούμενους .

Πρέπει να εργαστούμε εντός των ορίων που έχουμε και να αναγνωρίσουμε ότι είναι κάτι περισσότερο από αρκετό για να μας βοηθήσουν να επιτύχουμε τους στόχους συνταξιοδότησής μας. Αυτά τα όρια θα μας επιτρέψουν να κάνουμε ακριβώς αυτό, ακόμη και αν δεν αυξηθούν σημαντικά στο μέλλον.

Κορυφαίες Συμβουλές:
Σχόλια: